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存款保險制度

發布作者:湖南省小額貸款公司協會 發布日期:2013-12-03

定義:存款保險制度是一種金融保障制度,是指由符合條件的各類存款性金融機構集中起來建立一個保險機構,各存款機構作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費,建立存款保險準備金,當成員機構發生經營危機或面臨破產倒閉時,存款保險機構向其提供財務救助或直接向存款人支付部分或全部存款,從而保護存款人利益,維護銀行信用,穩定金融秩序的一種制度。

    《存款保險條例》與銀行公司治理和存款人保護法律關系、與金融監管法律體系、與問題銀行處理和銀行市場退出法律體系三者均有的協調問題。

與銀行公司治理和存款人保護法律關系的協調問題:相對一般公司的債權人而言,存款人在銀行中地位更重要,債權風險更高,其利益保護更應該得到高度重視。而我國現行法律制度下,缺乏對銀行的經營管理人員的特別約束,銀行經營管理人員不對銀行經營失敗承擔個人民事責任。因此,有必要在《存款保險條例》中,確立存款保險公司參與投保銀行公司治理的權利。同時,存款保險制度還需要與直接保護存款人的存款準備金制度和最后貸款人制度相協調。出臺存款保險制度后,在投保銀行增加存款保險費用的支出后,法定存款準備金繳納比例可相應調減。建立存款保險制度,應該明確存款保險理賠與中央銀行再貸款的范圍,劃清中央銀行最后貸款人與村撥款保險制度出資救助的時間和順序,處理好兩者在解救銀行危機時的關系,并明確再貸款不能納入存款保險理賠的范圍,以防止政府和中央銀行子向存款保險機構轉移風險。

與金融監管法律體系的協調問題:第一,要理順存款保險公司與人民銀行的關系。一是要確定存款保險公司獨立于人民銀行設立;二是要確立二者的協調關系,避免職能交叉和加重銀行接受監管的負擔。第二,存款保險公司的職能還應與銀監會進行區分。存款保險制度對銀行業審慎監管有一定程度的影響,存款保險制度的存在可能引致監管者的道德風險,需要賦予存款保險公司一定的監管職能,與銀監會的銀行監管職能相協調應相互制約。而對于監督存款保險公司,需要以法律規定對存款保險公司的透明性要求和剛性的問責制度,存款保險公司的財務報表必須接受獨立審計并定期向政府和公眾報告,存款保險公司及其負責人應對運營失誤承擔責任。存款保險公司治理的核心在于其董事會,應通過立法確保存款保險公司董事會成員具有廣泛的公共利益代表性和高度的專業性。

與問題銀行處理和銀行市場退出法律體系的協調問題:存款保險制度的主要功能,是對問題銀行進行處理和安排問題銀行退出市場。我國應通過立法將金融機構退出市場的方式進行統一規定,賦予存款保險公司在解決銀行退出市場過程中的相關權限,在《存款保險條例》中應詳細規定存款保險公司在權限內具體處理問題銀行的職責。

    

組織形式:已經實行存款保險制度的國家主要有三種組織形式:



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